디딤돌·보금자리·신생아 특례 — 정부 지원 대출 완벽 비교

같은 집을 사도 어떤 대출을 쓰느냐에 따라 매달 갚는 이자가 수십만 원씩 차이납니다. 정부 지원(정책) 대출은 시중 주담대보다 금리가 낮고 만기가 길어, 자격이 된다면 1순위로 검토해야 합니다.

디딤돌대출

무주택 서민을 위한 최저 금리 정책 대출입니다.

• 소득 기준: 부부 합산 연 6,000만 원 이하(생애최초·신혼·2자녀 이상 8,500만 원까지)
• 주택 기준: 5억 원 이하, 전용 85㎡ 이하(읍·면 100㎡)
• 한도: 2.5억 원(생애최초 3억, 신혼 4억)
• 금리: 연 2.15% ~ 3.55% 수준(소득·만기별 차등)

보금자리론

소득·주택가액 기준이 더 완화된 장기 고정금리 대출입니다.

• 소득 기준: 부부 합산 연 7,000만 원 이하(신혼 8,500만, 다자녀 완화)
• 주택 기준: 6억 원 이하
• 한도: 3.6억 원(다자녀 4억)
• 금리: 연 4% 안팎의 고정금리(시기별 변동)

디딤돌이 안 되는 소득·주택가액 구간을 메워주는 대출이라고 보면 됩니다.

신생아 특례 디딤돌

2년 내 출산·입양 가구를 위한 초저금리 대출로, 현재 가장 조건이 좋습니다.

• 소득 기준: 부부 합산 연 1.3억 원 이하(맞벌이 등 2억 원까지 완화)
• 주택 기준: 9억 원 이하
• 한도: 최대 5억 원(LTV 70%, 생애최초 80%·수도권 70%)
• 금리: 연 1.8% ~ 4.5% 수준
• 특례 기간: 기본 5년, 추가 출산 시 1명당 5년 연장(최장 15년)

한눈에 비교

항목	디딤돌	보금자리	신생아 특례
소득 한도	6천만(특례 8.5천)	7천만	1.3억(맞벌이 2억)
주택가액	5억	6억	9억
대출 한도	2.5억(특례 ~4억)	3.6억	5억
금리	2.15~3.55%	약 4% 고정	1.8~4.5%
핵심 대상	무주택 서민	중산층 장기고정	2년 내 출산 가구

모든 정책대출은 부부 합산 기준이며, 우대 금리(신혼·다자녀·청약가입·전자약정 등)를 중첩으로 받을 수 있습니다.

내게 맞는 대출 고르기

• 최근 2년 내 출산·입양 → 신생아 특례(조건·금리 압도적)
• 소득·집값이 디딤돌 안 → 디딤돌(가장 낮은 금리)
• 디딤돌 한도/소득 초과, 6억 이하 집 → 보금자리론
• 위 조건 모두 초과 → 일반 주담대(이때는 DSR 한도가 관건)

신청 전 체크리스트

• 소득은 공고·실행 시점 기준으로 재산정됩니다. 연봉 인상 직후라면 자격이 바뀔 수 있습니다.
• LTV·DSR을 함께 통과해야 합니다. 정책대출이라도 DSR 계산기로 점검하세요.
• 잔금 일정에 맞춰 신청해야 합니다. 청약 당첨자라면 청약 가이드의 잔금 단계를 참고하세요.
• 대출 실행 후 일정 기간 실거주 의무가 붙는 상품이 있습니다.